Lening afgesloten.

We bellen vrijdag braaf naar de bank. Dat vergeten we uiteraard niet! Het blijft moeilijk om over zo’n lening te beslissen. Het gevoel dat we in ‘t zak worden gezet, overheerst ons rationele denken. En je hebt altijd wel ergens het idee dat het misschien goedkoper zou kunnen, moesten we beter thuis zijn in die materie. Maar kom, we menen dat we een vrij goede overeenkomst hebben met de bank. Het had in elk geval veel slechter gekund.

Bij de bank horen we dat de rente weer wat zal stijgen. Dus maken we meteen een afspraak voor maandag in de vroege namiddag. Eigenlijk bevalt het ons wel dat we nu niet meer hoeven twijfelen. We hebben trouwens geen keuze, want tegen eind augustus moeten we onze eerste fikse factuur kunnen betalen. En nu weten we dat het makkelijk een maand duurt voor zo’n kredietaanvraag rond is.

We zijn mooi op tijd bij de bank. We hebben een afspraak met de verzekeringsspecialiste die zich inwerkt in de kredieten (de directeur heeft enkele dagen vakantie genomen). Voor haar is het dus ook een beetje nieuw. Het hele onderhoud duurt ruim twee uur waarin we nog vragenlijsten moeten invullen en onze handtekening onder heel wat documenten met veel kleine lettertjes mogen zetten. Er worden alweer - typisch Belgisch - ingewikkelde fiscale constructies uitgedokterd opdat we niet te veel aan de fiscus zouden hoeven betalen. De berekening van de schuldsaldoverzekering blijkt niet helemaal te kloppen. Dat moet de komende dagen nog even uitgezocht worden.

Met de verzekering dat we nu onze lening hebben afgesloten aan de afgesproken rentevoet keren we afgepeigerd huiswaarts. We krijgen meteen nog extra huiswerk mee. Zo heeft de bank een eigendomsakte van onze bouwgrond nodig voor de hypotheek, moeten we een kopie van onze bouwvergunning bezorgen (probleem: die hebben we nog niet, oplossing: onze waarborg voor schade aan het openbaar domein volstaat) en de bank weet graag wat onze woning zal kosten. Daarvoor moeten we een bestek van de architect bezorgen. Dat konden ze allemaal niet wat vroeger zeggen?
Nu dat lukt allemaal wel. Belangrijkste is dat we weer verder kunnen.

Immotheker.

Het lijkt alsof we de afspraak met de Immotheker een eeuwigheid geleden hebben gemaakt. Eindelijk is het zover. Ik ben mooi op tijd voor de afspraak en na een korte uitleg over wat de Immotheker voor mij kan doen, steek ik van wal over ons project. Ik krijg sterk de indruk dat we geen domme dingen aan ’t doen zijn. De Immotheker moet toegeven dat de rentevoet in het voorstel van de bank helemaal niet slecht is.

Maar de rentevoet is slecht een deel van het verhaal en de man raadt me aan om zeker na te gaan hoe het zit met een eventuele brandverzekering en zichtrekening die mogelijk gekoppeld zijn aan die voordelige rentevoet. Ook de schuldsaldoverzekering blijkt bij de ene bank duurder uit te vallen dan bij de andere. Onze situatie wordt prompt uitgerekend en ik krijg meteen een idee van wat ons nog te wachten staat. Na een half uurtje zijn de belangrijkste zaken besproken. De immotheker geeft nog even mee dat hij net iets lager kan gaan met de rentevoet, maar ik lees op zijn gezicht dat het niet veel voorstelt.

Eenmaal thuis bespreken we de zaak en besluiten onmiddellijk onze eigen bank te bellen voor een nieuwe afspraak. Onze contactpersoon is de volgende dagen met vakantie maar wil ons wel nu, direct, meteen en ogenblikkelijk ontvangen. We pakken een en ander snel bijeen, dumpen de kinderen bij de grootouders en haasten ons naar de bank.
Er volgt opnieuw een zenuwslopend gesprek over fiscale optimalisatie en dies meer. In eerste instantie blijkt een nieuwe berekening minder gunstig uit te vallen. Blijkt dat de korting omdat we goede spaarders zijn, plots is weggevallen. We hebben precies zes maanden geleden een deel van ons spaargeld gebruikt om onze grond aan te schaffen. We zijn vanaf deze week dus geen goede spaarders meer (de bank kijkt zes maanden ver in het verleden om dat te bepalen). Meteen een reden om een hogere rente aangesmeerd te krijgen. Na wat zoekwerk vindt de bankdirecteur toch nog een betere korting waardoor onze rente uiteindelijk nog zakt. Joepie!

We krijgen bedenktijd tot maandag. Vrijdag kunnen we informeren of de rente volgende week stijgt of daalt. Dan kunnen we beslissen of we maandag of dinsdag onze lening afsluiten. Alweer iets dat we zeker niet mogen vergeten. Spannend!

Lening voorstel.

Langzaam begint het te dagen dat we nog geen lening hebben. We hebben het financiële plaatje best onder controle. We weten vrij goed hoe we het gaan aanpakken. Alleen moeten we nu wel dringend die lening regelen. We zijn eerlijk gezegd nog niet gaan 'shoppen' bij de banken. We hebben onze eigen bank vorig jaar ingeschakeld om onze financiële planning op te maken. Maar vergelijken met andere banken hebben we niet gedaan. Het lijkt ons best om daar niet te lang meer mee te wachten.

Op aanraden van de notaris besluiten we eerst en vooral eens bij de immotheker langs te gaan. Ze geven gratis advies over hypothecaire leningen en bezorgen je tegen een vergoeding een vergelijkende studie op maat van jou plannen. Als je met hen in zee gaat, krijg je die vergoeding terug en volgen zij jou lening verder op. We maken een afspraak voor een oriënterend gesprek. Dat kan pas doorgaan op woensdag 23 juli.

Dat geeft ons nog tijd om bij onze bank een eerste voorstel te bespreken. Daar kunnen we terecht op vrijdag 18 juli. Zo zijn we meteen weer op de hoogte van al die specifieke details van een hypothecair krediet. We zijn het type mensen dat zich beter voelt bij een vaste rentevoet en een vast maandelijks bedrag. We weten hoeveel we willen lenen en voor hoe lang. Nadat we dat hebben vastgesteld, volgt een reeks complexe detailbesprekingen over fiscale optimalisatie en de schuldsaldoverzekering. En we mogen niet vergeten dat er nog dossierkosten en de kosten van de notaris bijkomen.
Compleet suf verlaten we de bank met wat een goed voorstel lijkt. Enkele berekeningsmodules op de sites van andere banken geven een beduidend minder goed resultaat. Dat is alvast veelbelovend.

Maar het begint spannend te worden. Ten eerste blijkt het afsluiten van een hypothecair krediet heel wat tijd in beslag te nemen. Zowel de bank als de notaris hebben daarvoor blijkbaar een maand tijd nodig. Ten tweede lijkt de rente in een stijgende lijn te zitten. Hoe sneller we beslissen, hoe beter, want de rente is net deze week even gezakt. Nog even afwachten wat het gesprek met de Immotheker woensdag zal opleveren.